Українським підприємцям у сотні разів вигідніше розраховуватись готівкою, аніж карткою

В умовах пандемії коронавірусу, безготівкові розрахунки платіжними картками в Україні продовжували зростати.

Основним трендом 2020 року став активний перехід українців на безконтактні платежі і онлайн-розрахунки, – йдеться в аналітичній публікації польського видання Forsal, повідомляє 1NEWS з посиланням на Foreign Ukraine.

Більше банківських карт та онлайн-платежів

Станом на 1 січня 2021 року в Україні працювало 70 емітентів платіжних карт. У минулому році загальна кількість випущених ними карт збільшилася на 8% і становила 73,4 мільйони, тобто сьогодні на одного українця припадає дві платіжні картки.

Загальна кількість безготівкових операцій і зняття готівки в банкоматах з використанням платіжних карт у 2020 році досягла майже 6 мільярдів, а загальна сума цих операцій становить майже 4 трильйони гривень. Порівняно з 2019 роком, кількість операцій збільшилася на 18,6%, а їх загальна сума – на 10,6%.

Безготівкові операції з використанням платіжних карт стають дедалі популярнішими, хоча українці як і раніше дуже прив’язані до готівки. У 2020 році на безготівкові операції припадало 87% карткових операцій і їх загальна сума на 5,5% була вищою аніж у 2019 році. Зняття готівки знизилось на 44%. Загальна кількість безготівкових операцій склала 5,2 мільярдів (на 25% більше аніж у 2019 році), а їх сума досягнула 2,2 трильйона гривень (на 23% більше аніж у 2019 році).

Обсяги зняття готівки зменшились на 11,7% порівняно з 2019 роком, але знята середня сума грошей була лише на 1,7% нижчою, і це означає, що за час пандемії українці використовували банкомати не так часто. Предметом безготівкових операцій були менші суми, аніж раніше – розмір середнього переказу з карти на карту знизився на 10,3% і склав 1444 гривні, а середня сума платежів в терміналі була на 5% нижчою і склала 229 гривень. За даними НБУ, власники карток дедалі частіше використовують їх для невеликих покупок в магазинах.

Українці активніше використовують платіжні картки при оплаті покупок в Інтернеті, і середня сума таких транзакцій також зростає – у 2020 році вона склала 338 гривень, що на 31% більше, аніж у 2019 році. Лише кожна третя безготівкова транзакція з платіжними картами припадала на покупки в Інтернеті, а загальна сума цих транзакцій сягнула 642 млрд грн. Половина всіх безготівкових операцій з використанням платіжних карт була проведена через платіжні POS-термінали, а їх частка складає 26,9% від усіх операцій на 595 мільярдів гривень, що на 16% більше, аніж у 2019 році.

У 2020 році платіжна інфраструктура в Україні значно зросла, незважаючи на карантинні обмеження, пов’язані з пандемією. Кількість суб’єктів господарювання, які приймають карткові платежі, збільшилася на 36,1% і становила 327 тисяч, а також на 12% збільшилась кількість POS-терміналів – до 375 тисяч. Проте, як і раніше існують великі регіональні диспропорції – найбільше терміналів на душу населення знаходяться в Києві і Київській, Дніпропетровській, Одеській та Харківській областях, тобто там, де мешкають понад мільйон осіб. У жителів Закарпатської, Чернівецької й Тернопільської областей, а також підконтрольних районів Луганської та Донецької областей, найменше шансів здійснити оплату карткою.

Популярно, але дорого

Втім,  українські підприємці зовсім не горять бажанням розвивати карткові платежі. Причина – витрати на обслуговування таких транзакцій. В середині березня 2021 року представники українських трейдерів звернулися до уряду з проханням запровадити встановлений законом ліміт комісій за обробку платежів, що здійснюються за допомогою платіжних карт. На думку Асоціації ритейлерів України (РАУ), їх рівень повинен бути максимально наближеним до європейських стандартів.

Вартість комісії за послуги еквайєра в Україні зараз становить в середньому 2% на суму кожної безготівкової операції, проведеної через платіжний термінал. Це один з найвищих показників у Європі. За попередніми розрахунками, орієнтовна загальна сума комісійних, виплачених роздрібними компаніями у 2020 році, склала 11,9 мільярдів гривень. Проблема занадто високих комісій за обробку платежів через картки стала ще більш гострою в умовах пандемії. Через карантин не тільки бізнес, але й роздрібна торгівля, змушені платити монополістам великі суми за обробку платежів.

Тенденція до збільшення кількості безготівкових операцій свідчить про підвищення рентабельності таких послуг для тих суб’єктів, які їх надають, і в той же час для підприємств роздрібної торгівлі використання платіжних карт як і раніше є дорогою послугою, що призводить до збільшення цін, які платять споживачі. Крім того, через високі комісії банків за безготівкові операції суб’єктів господарювання, зокрема, що представляють малий і середній бізнес, їм немає стимулу використовувати безготівкові платежі у своїй діяльності, оскільки обробка готівкових платежів обходиться у багато разів дешевше, аніж безготівковий розрахунок.

«Не є таємницею, що в нашій країні тарифи на оплату платіжними картами через спеціальні POS-термінали не тільки найвищі в Європі, але навіть перевищують тарифи в більшості країн колишнього СРСР. Протягом останніх 5 років ці ставки неухильно росли і, поряд зі збільшенням обсягу розрахунків за картками (на 15% щорічно), привели до щорічного зростання витрат на послуги еквайєра більш ніж на 25%. І це зовсім не корелювало зі збільшенням витрат банків на розрахунки і всю платіжну інфраструктуру», – вважає Назар Купибіда з Української Ділової Ради.

Парадоксально, але при існуючих технологіях, розрахунок готівкою в 100-150 разів вигідніший для українських підприємців, аніж розрахунок картками. Вартість інкасації банком становить в середньому 0,02% від суми, яку вони отримують, а комісія за оплату карткою варіюється від 1,8% до 3%.

Акт розбрату

Щоб вирішити цю проблему і полегшити навантаження на бізнес, у жовтні 2020 року до парламенту було внесено законопроект про обмеження комісій.

Одна з причин, через яку Україна відстає від європейських країн за кількістю безготівкових транзакцій серед населення і має невелику мережу POS-терміналів – це завищені тарифи на послуги еквайєрів, оплачувані компаніями, які приймають карткові платежі. Комісія сьогодні становить 1,7% для великих компаній, а для малих і середніх підприємств – 2-3% за кожну транзакцію, проведену з використанням платіжної картки. Для деяких видів економічної діяльності такий розмір комісії істотно впливає на прибуток від діяльності або навіть перевищує його.

Тим часом, як відзначають автори законопроекту, в усіх країнах ЄС розмір комісії обмежений на законодавчому рівні і не перевищує 0,2% для дебетових карт і 0,3% для кредитних карт від кожної транзакції. В Україні розмір комісії за послуги еквайєрів в кілька разів вищий, аніж ставки на таку послугу в країнах Євросоюзу. Саме тому підприємці відмовляються від безготівкових розрахунків та надають перевагу готівковим розрахункам, що сприяє зміцненню тіньової економіки.

Відповідно до законопроекту, розмір комісії буде зменшуватися в три етапи кожні шість місяців, внаслідок чого 1 січня 2022 року комісія за інтерчейндж буде знижена до 0,3%, а комісія еквайєра до 0,5%.