Автокредит в Україні: як обрати оптимальний варіант на фоні паливної кризи

Незважаючи на війну, українці як і раніше беруть кредити в банках на різні цілі. І далеко не останнє місце у цьому переліку займає автокредитування, яке після зростання переходить до стабілізації.

Про це «ФАКТАМ» повідомив керівник напряму автокредитування банку «Глобус» Сергій Кіпоренко. Так, якщо минулого року, за оцінками банківських аналітиків, кількість нових автомобілів, придбаних у кредит, зросла на 35% і становила в середньому 1183 машини на місяць, то на початку 2026 року ринок перейшов від стрімкого зростання до відносної стабілізації.

Посилаючись на дані «Укравтопрому», експерт зазначив, що у січні-червні 2026 року в Україні було реалізовано близько 33 тис. нових легкових автомобілів — всього на 0,5% більше, ніж за аналогічний період 2025 року. Водночас Національний банк зазначав, що у першому кварталі зростання портфелів автокредитів та іпотеки сповільнилося, хоча загальний обсяг гривневого кредитування населення продовжив збільшуватися.

На думку Сергія Кіпоренка, така динаміка свідчить про більш обережну поведінку покупців у контексті можливих нових економічних викликів, пов’язаних як з курсами іноземних валют, так і з ситуацією в енергосфері, зокрема цінами на паливо та електропостачання.

Одним із основних факторів розвитку автокредитування залишається облікова ставка. За перше півріччя вона перебувала на рівні 15%, проте 30 липня Національний банк підвищив її до 15,5%.

Регулятор пояснив це посиленням фундаментального цінового тиску та ризиком прискорення інфляції. У червні річна інфляція сповільнилася до 7,2%, але базова інфляція зросла до 8,1%. За оновленим прогнозом НБУ, за підсумками 2026 року споживча інфляція може досягти 10%.

Таким чином, прогнозоване на початку року зниження облікової ставки поки що відкладається. Відповідно у другому півріччі не варто очікувати системного здешевлення класичних автокредитів тільки під впливом монетарної політики. За словами експерта, навіть за сприятливої інфляційної динаміки зниження вартості автокредитів зазвичай відбувається з певним часовим лагом. Банки враховують не лише рішення НБУ, а й вартість залучених ресурсів, кредитні ризики, строк позики, розмір початкового внеску та умови партнерства з дилером.

Іншим важливим фактором стала валютна динаміка. На початку 2026 року офіційний курс долара становив близько 42,35 грн, а станом на 30 червня — 44,85 грн. Отже, за півріччя долар подорожчав приблизно на 5,9%. Офіційний курс євро за цей період зріс з 49,79 до 51,17 грн, тобто майже на 2,8%.

Оскільки більшість нових автомобілів є імпортними, зміна курсу поступово позначається на їхній гривневій вартості. Вплив може бути відкладеним, адже частину автомобілів дилери закупили раніше, проте тривале послаблення гривні зазвичай призводить до перегляду цін.

За високої облікової ставки саме партнерські програми банків, автодилерів та страхових компаній залишатимуться ключовим інструментом розвитку автокредитування. Їхня перевага полягає в тому, що частина вартості фінансування може перерозподілятися між учасниками програми. Завдяки цьому покупець може отримати нижчу номінальну ставку, знижку на автомобіль, спеціальні умови страхування, сервісного обслуговування або trade-in.

У другому півріччі конкуренція розгортатиметься не стільки навколо базових банківських ставок, скільки між партнерськими пропозиціями. Банк, дилер та страхова компанія можуть спільно сформувати умови, які будуть привабливішими за стандартний кредит. Особливо це стосується моделей, щодо яких дилери зацікавлені прискорити продажі.

Водночас низька рекламна ставка не завжди означає мінімальну переплату. Покупцеві потрібно порівнювати реальну річну процентну ставку, разові та щомісячні комісії, вартість КАСКО, вимоги до страхування життя, оцінки автомобіля та інші супутні платежі.

У першому півріччі 2026 року в загальній структурі продажів нових автомобілів першість утримували кросовери та позашляховики (сегмент SUV), які сформували 80% усього ринку нових легкових автомобілів. У рейтингу брендів за підсумками січня-червня перші позиції посіли Toyota, Renault, Škoda, Volkswagen, BYD, Hyundai, BMW, Mazda, Nissan та Suzuki.

Моделлю, що продавалася найбільше, став кросовер французької марки Renault Duster. До десятки лідерів також увійшли Toyota RAV-4, Hyundai Tucson, Toyota Land Cruiser Prado, Škoda Kodiaq, Mazda CX-5, Volkswagen Touareg, Nissan Qashqai, Škoda Karoq та Škoda Octavia.

На думку Сергія Кіпоренка, така структура підтверджує прагматичний підхід покупців: значення мають надійність бренду, доступність сервісу та запчастин, прогнозована залишкова вартість та можливість швидко продати автомобіль на вторинному ринку.

Водночас помітно змінився розподіл автомобілів за типом двигуна. Частка бензинових моделей становила 37,8%, гібридних — 32,9%, дизельних — 20,4%. Частка повністю електричних автомобілів у продажах нових легкових авто скоротилася з 16,9% до 8,7%.

На думку Сергія Кіпоренка, напередодні осінньо-зимового сезону частково можуть змінитися пріоритети покупців електромобілів та авто з бензиновими і дизельними двигунами. Адже нові атаки на енергетику можуть спричинити перебої з електропостачанням, а ускладнення паливної логістики — підвищення цін або тимчасові локальні проблеми з наявністю пального. Він зазначив, що у 2026 році вибір типу двигуна все частіше перетворюється на вибір між різними ризиками. Власник електромобіля залежить від доступності електроенергії та зарядної інфраструктури, тоді як власник бензинового чи дизельного авто — від вартості пального, стабільності його постачання та роботи автозаправних станцій. Тому, на його думку, абсолютно незалежного від зовнішніх обставин варіанта сьогодні практично немає.

Сергій Кіпоренко зауважив, що для потенційного власника електрокара головними стають уже не лише ціна автомобіля та запас ходу. Важливо розуміти, де саме машина заряджатиметься: вдома, на роботі чи виключно на публічних станціях. Перевагу мають покупці, які мають власне паркомісце із зарядною точкою, доступ до кількох джерел зарядки або можуть планувати поїздки так, щоб не залежати від однієї станції. Також слід ураховувати, що взимку фактичний запас ходу може скорочуватися, а при тривалих відключеннях навантаження на доступні зарядні станції зростатиме.

Водночас, як підкреслив фахівець, можливі перебої з електроенергією не означають, що інтерес до електромобілів зникне. Для щоденних міських поїздок, особливо за наявності домашньої зарядки, електрокар може залишатися економічно вигідним. Однак покупець частіше оцінюватиме не середню вартість одного кілометра, а стійкість усієї моделі користування автомобілем у разі кількох днів нестабільного електропостачання.

У покупців бензинових та дизельних автомобілів пріоритети теж змінюються. На перший план виходять витрата пального, запас ходу на одному баку, доступність конкретного виду пального, наявність сервісу та можливість швидко заправитися під час тривалих поїздок. Ціновий ризик тут досить відчутний: у квітні 2026 року паливна інфляція досягала 36,1% у річному вимірі, а у травні — 38,7%. НБУ пов’язував таку динаміку зі світовими цінами на нафту, вартістю раніше сформованих запасів та зовнішніми безпековими факторами.

На цьому тлі найбільше збалансованим вибором для покупців можуть стати гібриди. Вони дозволяють скоротити споживання пального у місті, але не створюють повної залежності від зарядної інфраструктури. Саме тому у першому півріччі частка гібридних моделей у продажах нових автомобілів зросла з 26,5% до 29,8%. Це може свідчити про пошук покупцями компромісу між економічністю, запасом ходу та енергетичною незалежністю.

Експерт радить перед оформленням кредиту прорахувати щонайменше два сценарії експлуатації автомобіля: звичайний та кризовий. Для електрокара слід оцінити альтернативні місця зарядки та реальний зимовий запас ходу. Для бензинового чи дизельного авто — витрати при подальшому подорожчанні пального. Для гібрида — реальну економію залежно від щоденних маршрутів.

За базовим прогнозом експерта, у другому півріччі 2026 року попит на автокредити залишатиметься відносно стабільним. Однак повторення минулорічного зростання на 35% поки що малоймовірне.

Стримуючими факторами будуть висока облікова ставка, можливе прискорення інфляції, зростання цін на пальне, валютні коливання та безпекова ситуація.

Другу половину року навряд чи можна буде назвати періодом дешевого автокредитування. Однак це не означає, що вигідних пропозицій не буде. Кращі умови з’являтимуться точково — для окремих брендів, моделей, строків кредитування та розмірів початкового внеску. Тому покупцеві слід порівнювати не лише банки, а цілі партнерські програми.

Сергій Кіпоренко радить покупцям оцінювати майбутній кредит за сімома основними параметрами:

1. Визначити комфортний початковий внесок. Чим він більший, тим менша сума кредиту та загальна переплата. Однак після сплати внеску у позичальника має залишитися фінансовий резерв.
2. Не обирати максимальний строк тільки для нижчого платежу. Тривалий кредит зменшує щомісячне навантаження, проте збільшує загальну суму витрат.
3. Порівнювати реальну, а не рекламну ставку. Необхідно врахувати комісії, страхування, оцінку застави та інші обов’язкові платежі.
4. Вивчати партнерські програми. Низька ставка може поєднуватися