Artem Lyashanov: Трансформація відкритого банкінгу

Чи може Близький Схід стати новим глобальним еталоном відкритого банкінгу, обійшовши Європу та Британію на повороті?

Artem Lyashanov

Поки Захід фокусувався на посиленні конкуренції, регіон MENA (Близький Схід та Північна Африка) обрав стратегію інклюзивності та спільного творення цінності. Це не просто копіювання чужих Blueprints – це стрибок через цілі етапи розвитку одразу до стандартів Open Finance.

Artem Lyashanov – фінтех-підприємець та експерт з платіжних технологій, який спеціалізується на масштабуванні транзакційного бізнесу. Як управлінець із досвідом у банківському та небанківському секторах, він відзначає, сьогодні ми спостерігаємо унікальний момент, коли нудна робота з побудови API-інфраструктури нарешті перетворюється на рішення реальних локальних болей, від діджиталізації оренди нерухомості до впровадження ШІ-агентів.

Стрибок через покоління

Чи може учень перевершити вчителя? Поки Європа та Велика Британія роками шліфували регуляторні пісочниці Open Banking, Близький Схід (MENA) зробив те, що в бізнесі називають leapfrogging – перестрибнув етап просто передачі даних і одразу увійшов в еру повноцінного Open Finance.

Як людина, яка роками займається масштабуванням платіжних моделей, я бачу тут фундаментальний зсув. Це не просто копіювання західних Blueprint, це побудова системи, де банки мають skin in the game.

Artem Lyashanov

• Колаборація замість конфронтації

Ми звикли, що на Заході банки часто сприймали Open Banking як нав’язану згори повинність. У регіоні MENA підхід інший, а саме інклюзивність понад усе. Тут банки та TPP (сторонні постачальники) не б’ються за клієнта, а разом створюють нову цінність. Коли банк бачить у фінтеху не загрозу, а партнера, швидкість інновацій зростає в геометричній прогресії.

• Вирішення реальних питань

Ми входимо в етап, коли нудна робота з будівництва API нарешті дає плоди. Один із найяскравіших прикладів це цифровізація оренди в країнах GCC. Завдяки Account-to-Account (A2A) платежам та VRP (змінним регулярним платежам), регіон нарешті відмовляється від фізичних чеків. Це те, що я називаю технологіями здорового глузду.

• ШІ та Open Finance

Найцікавіше це перетин відкритих даних та Agentic AI. Уявіть, що ви даєте згоду, і ваш ШІ-агент на основі реальних банківських даних знаходить для вас найкращу іпотечну ставку або кредит за лічені секунди. Це прискорює вплив фінансових послуг у десятки разів.

Наступного року ми перестанемо говорити про те, чи працюють системи (API). Ми почнемо говорити про результати:

• Наскільки покращився доступ до капіталу для SME?
• Як змінилася якість життя звичайної людини завдяки фінансовій інклюзії?

Мій висновок, технологічне підключення – це лише гігієнічний мінімум. Справжнє лідерство сьогодні належить тим, хто будує екосистеми, а не просто відкриває доступ до бази даних.

Artem Lyashanov

Про те, як саме ШІ трансформує фінансову індустрію зсередини, у матеріалі.

Конвергенція Open Finance та Agentic AI

Якщо Open Finance – це фундамент і доступ до «сирої» інформації, то штучний інтелект – це двигун, який перетворює ці дані на реальні гроші та час для користувача. 

Artem Lyashanov вважає, що саме на перетині цих технологій народжується справжня революція, яку ми лише починаємо усвідомлювати.

Ми переходимо від пасивних чат-ботів до Agentic AI, автономних агентів, які не просто відповідають на запитання, а діють від імені клієнта. Коли споживач надає згоду на доступ до своїх фінансових даних, ШІ-агент отримує повну картину: доходи, витрати, кредитну історію та патерни споживання.

Як це працює на практиці:

• Замість того, щоб тижнями порівнювати умови різних банків, ШІ-агент самостійно знаходить найкращу ставку, аналізує дрібний шрифт у договорах і готує пакет документів для подання заявки;
• ШІ може автоматично переказувати надлишок коштів на найбільш вигідний ощадний рахунок або інвестиційний інструмент, щойно вони з’являються на балансі;
• Для малого та середнього бізнесу поєднання відкритих даних та ШІ означає миттєву оцінку платоспроможності без необхідності збирати сотні паперових звітів.

«Ми часто недооцінюємо швидкість змін. Поєднання Open Finance та ШІ прискорює імпакт фінансових послуг у десятки разів. Це вже не про те, як подивитися баланс у сторонньому додатку, а про те, як надати клієнту персонального цифрового банкіра, який працює на нього 24/7», – підкреслює Artem Lyashanov.